Tento rok ešte Union a Dôvera vystupujú ako dvaja samostatní súperi
Slovenský trh zdravotného poistenia prežíva tento rok najväčšiu zmenu za posledné dve desaťročia. A paradoxne práve v momente, keď si poistenci vyberajú, ku ktorej poisťovni sa na budúci rok pripoja.
Do 30. septembra 2026 sa musia rozhodnúť, či ostanú tam, kde sú, alebo prejdú inam. Zmena bude účinná od 1. januára 2027 a týka sa vždy len obdobia jedného roka. Ďalšiu príležitosť dostanú poistenci až v roku 2027.
Tentoraz sa však do rozhodovania premieta aj správa, ktorá bežný „boj o klienta“ postavila do úplne nového svetla. Súkromná zdravotná poisťovňa Dôvera kupuje svojho priameho konkurenta Union zdravotnú poisťovňu.
Bez vplyvu na zdravie
Kúpna cena nebola zverejnená, obe strany ju označujú za obchodné tajomstvo. Peniaze na akvizíciu majú pochádzať od akcionára Dôvery, teda od skupiny Penta, a transakcia sa podľa vyjadrení oboch spoločností nemá dotknúť financií určených na úhradu zdravotnej starostlivosti.
Dôvera a Union budú minimálne do konca roka 2026 fungovať oddelene s vlastnými systémami, pobočkami, benefitmi, zmluvami aj poisteneckými preukazmi. Samotné zlúčenie oboch poisťovní pod jednotnú značku Dôvera je plánované až na budúci rok.
To znamená, že hoci majiteľ bude spoločný, tento rok ešte Union a Dôvera vystupujú ako dvaja samostatní súperi. Vrátane vzájomného pretekania sa v ponuke benefitov v rámci tej istej prepoisťovacej kampane.
Union svojich klientov ubezpečuje, že v tejto fáze sa pre nich nič nemení. Nemusia meniť preukaz poistenca ani podávať žiadosť, ich benefity a zmluvná sieť lekárov ostávajú v platnosti tak ako doteraz. Zmenu podľa oboch spoločností poistenci pocítia až o niekoľko mesiacov, keď budú mať k dispozícii výber tých najlepších benefitov z portfólií oboch poisťovní.
Práve táto neistota, kedy presne sa benefity zjednotia a čo z nich zostane, robí z tohtoročnej kampane špecifický prípad. Kým ľudia zvyčajne porovnávajú tri jasne oddelené ponuky, teraz musia zvažovať aj to, že jedna z nich sa o rok stane súčasťou druhej.
Ako budú tento rok bojovať
Oslovili sme všetky tri zdravotné poisťovne s otázkou, akým spôsobom chcú tento rok presvedčiť poistencov, aby zostali alebo prešli práve k nim. Odpovede ukazujú, že napriek chystanej fúzii si Union a Dôvera zatiaľ držia vlastnú, samostatnú stratégiu.
Union: dôraz na doplatky za lieky
Union zdôrazňuje, že benefity priebežne obmieňa a počas roka prináša poistencom novinky, pričom aktuálne pracuje na ďalšom rozširovaní ponuky. Najviac sa odvoláva na svoj dlhodobo najobľúbenejší benefit – príspevok na doplatky za lieky na predpis. Deťom do 18 rokov ho vypláca bez obmedzenia sumy, dospelým do výšky 300 eur, a to bez akýchkoľvek podmienok týkajúcich sa rodinného stavu či príbuzenského vzťahu poistencov.
Poisťovňa sa profiluje aj cez zvýhodnené komerčné poistenie. Jej poistenci môžu získať zľavu až 30 percent na cestovné poistenie, 20 percent na poistenie onkologických ochorení a výhodnejšie ceny pri poistení áut či majetku.
VšZP: rekordný počet benefitov
Štátna Všeobecná zdravotná poisťovňa stavia na objeme ponuky. Aktuálne umožňuje čerpať viac ako 150 rôznych benefitov v úhrnnej hodnote do 800 eur na rodinu. Novinkou je príspevok na ošetrenie u nezmluvných lekárov vo vybraných odbornostiach až do 450 eur z takzvanej Peňaženky zdravia, ktorý môžu čerpať poistenci bez ohľadu na vek. Poisťovňa od neho očakáva zlepšenie dostupnosti starostlivosti v regiónoch.
Medzi ďalšie obľúbené benefity patria príspevky na dentálnu hygienu (do 80 eur ročne), na zubný strojček (do 450 eur ročne), na doplatky za lieky a dietetické potraviny pre deti (do 450 eur ročne), na okuliare (do 100 eur) či na laserovú operáciu očí (do 450 eur). Poisťovňa ponúka aj nepretržitú telefonickú a online konzultáciu s lekárom (Dr. Nonstop) a so psychológom, ako aj zľavy na kúpeľné a športové pobyty.
Dôvera: vyššie príspevky na lieky
Dôvera stavia kampaň na tvrdení, že sa nesústreďuje len na výšku príspevkov, ale predovšetkým na inovácie, ktoré reálne zlepšujú dostupnosť zdravotnej starostlivosti. Ako najväčšiu novinku tohto roka predstavila bezplatné online psychologické poradenstvo cez platformu „ksebe“. Poistenci sa vďaka nej môžu spojiť so psychológom bez čakania a bez potreby výmenného lístka, dostupné je aj počas víkendov a večer.
Poisťovňa zároveň spustila projekt Ochutnávka benefitov, ktorý má osloviť ešte neregistrovaných záujemcov. Tí môžu ešte pred podaním prihlášky vyskúšať približne 20 zliav u partnerov poisťovne, napríklad na športové vybavenie, kúpeľné pobyty či kozmetiku. Tí, ktorí sa napokon rozhodnú prihlášku podať, získajú navyše prístup k benefitom ako Lekár na diaľku, zľavy v Dr. Max či výhody v optikách Fokus.
Dôvera tiež od apríla zvýšila príspevok na doplatky za lieky a dietetické potraviny z 300 na 400 eur na osobu pre deti do 18 rokov aj ich rodičov. Štvorčlenná rodina tak môže na túto položku získať súhrnne až 1 600 eur. Poisťovňa napokon avizovala, že v najbližších dňoch predstaví ešte jednu novú výhodu zameranú na konkrétne potreby pacientov.
Čo si z toho zobrať
Napriek chystanej fúzii je situácia pre bežného poistenca jednoduchá. Do 30. septembra 2026 si možno vybrať jednu z troch poisťovní tak, ako keby k spájaniu Unionu a Dôvery vôbec nedochádzalo. Benefity, na ktoré sa spoliehate, totiž platia len do konca tohto roka a poisťovne ich môžu do termínu podania prihlášky ešte upravovať. Prihlášku je možné podať osobne v pobočke, poštou s úradne overeným podpisom alebo elektronicky, pričom rozmyslieť si zmenu zdravotnej poisťovne možno do 31. októbra 2026. Ak je klient so svojou zdravotnou poisťovňou spokojný, poisťovňu nemusí meniť vôbec.
Kto zvažuje prestup k Unionu s vidinou dlhodobej stability, mal by počítať s tým, že v priebehu roka 2027 sa táto poisťovňa má stať súčasťou Dôvery, a teda jej terajšia ponuka benefitov nie je zárukou na roky dopredu. Naopak, kto uvažuje nad Dôverou, môže do budúcna očakávať, že si spojená poisťovňa vyberie „to najlepšie“ z benefitov oboch značiek. Zatiaľ však nie je jasné, ktoré konkrétne výhody sa napokon zachovajú.
Úrad pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou zároveň dlhodobo upozorňuje na nekalé praktiky sprevádzajúce prepoisťovacie kampane. Najčastejšie ide o podpisovanie „ankiet“ či „prieskumov spokojnosti“, ktoré sa v skutočnosti ukážu ako prihláška na zmenu poisťovne. Odporúča preto nepodpisovať žiadne dokumenty od neznámych náborových pracovníkov bez dôkladného preštudovania.
Čo prezrádzajú dáta
Údaje Úradu pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou za posledných päť prepoisťovacích kampaní, teda za zmeny zdravotnej poisťovne platné od 1. januára 2022 až 2026, nekreslia obraz náhodných výkyvov, ale jasne čitateľný, dlhodobo konzistentný trend. Verejná zdravotná poisťovňa systematicky stráca poistencov, súkromná Dôvera systematicky rastie a Union sa dlhodobo pohybuje v úzkom pásme miernych ziskov. Práve táto stabilita trendu, naprieč piatimi rokmi nasledujúcimi po sebe a nezávisle od konkrétnej ponuky benefitov v danom roku, je z analytického hľadiska najvýpovednejším zistením.
Odliv poistencov z VšZP
Všeobecná zdravotná poisťovňa zaznamenala prepad podielu na trhu vo všetkých piatich sledovaných kampaniach bez výnimky. Za obdobie 2023 až 2026 tak kumulatívne stratila približne 100-tisíc poistencov, pričom najvýraznejší odliv nastal v kampani rozhodujúcej o zmenách od roku 2024, keď jej ubudlo takmer 49-tisíc poistencov. Odvtedy sa tempo strát síce mierne spomaľuje. V kampani 2025 to bolo približne 32-tisíc, v aktuálnej kampani 2026 „len“ 26-tisíc, no smer sa v žiadnom zo sledovaných rokov neobrátil.
Tento trend je dôležitý pre interpretáciu. Ak by šlo o dôsledok jednorazovej marketingovej ofenzívy konkurencie alebo dočasne nevýhodnej ponuky benefitov, dalo by sa očakávať, že sa situácia v niektorom roku vyrovná alebo obráti. Namiesto toho pokles pokračuje už jedenásty rok v rade. Trhový podiel VšZP klesá kontinuálne od roku 2011. To naznačuje, že príčiny treba hľadať skôr v štrukturálnych faktoroch, teda vo vnímanej kvalite služieb či dostupnosti benefitov v porovnaní so súkromnou konkurenciou.
Dôvera je konzistentný ťahúň
Zrkadlovým obrazom vývoja VšZP je pozícia Dôvery, ktorá skončila v pluse vo všetkých piatich sledovaných kampaniach, bez jedinej výnimky. Len za posledné tri roky (kampane 2024 až 2026) jej pribudlo kumulatívne takmer 105-tisíc poistencov, čo je približne rovnaký objem, aký za rovnaké obdobie stratila VšZP. Tento takmer symetrický vzťah medzi úbytkom na jednej strane trhu a prírastkom na druhej naznačuje, že primárnym smerom migrácie poistencov je presun práve z verejnej poisťovne do Dôvery, nie plošné prerozdeľovanie medzi všetkými tromi subjektmi rovnomerne.
Výsledkom je, že k 1. januáru 2026 dosahuje podiel Dôvery na trhu 34,55 percenta, zatiaľ čo VšZP 52,31 percenta. Rozdiel medzi oboma poisťovňami sa tak zúžil na necelých 4,6 percentuálneho bodu, čo je hodnota, ktorú by pri zachovaní súčasnej dynamiky prepoisťovania mohla Dôvera teoreticky dobehnúť v horizonte niekoľkých ďalších kampaní. Túto perspektívu je však potrebné vnímať aj v kontexte plánovanej akvizície Union zdravotnej poisťovne Dôverou, ktorá scenár ďalšieho vývoja trhu v najbližších rokoch zásadne mení.
Union je stabilný, no menší hráč
Union zdravotná poisťovňa sa vo väčšine sledovaných období pohybuje v miernom pluse. Jej prírastky sú však rádovo nižšie než pri Dôvere, a to v jednotkách tisícov poistencov namiesto desiatok tisíc. V kampani 2026 tak Union získal 3 332 poistencov oproti 22 688, ktorých získala Dôvera. Union tak dlhodobo zastáva pozíciu tretej, výrazne menšej poisťovne na trhu, ktorá nerastie tempom, ktoré by jej umožnilo priblížiť sa k dvom väčším konkurentom.
Celkový objem prepoisťovania rastie
Na rozdiel od jasne smerovaných presunov medzi jednotlivými poisťovňami sa celkový počet podaných prihlášok v priebehu piatich rokov nevyvíja lineárne. Po vrchole 189 014 prihlášok v kampani 2022 nasledoval postupný pokles až na 136 344 prihlášok v kampani 2025, najnižšiu hodnotu za sledované obdobie.
Vývojový trend bude pozoruhodné sledovať najmä v časovom súbehu s oznámením akvizície Union zdravotnej poisťovne zo strany Dôvery. Hoci kúpna zmluva bola podpísaná až 14. júla 2026, teda v priebehu samotnej kampane, informácie o pripravovanej transakcii mohli pri časti poistencov zvýšiť motiváciu urobiť rozhodnutie o zotrvaní alebo zmene poisťovne ešte pred jej dokončením.
Fenomén „často prepoistených“
Popri hlavnom trende presunu poistencov si dáta ÚDZS všímajú aj špecifickú skupinu takzvaných často prepoisťovaných poistencov. Teda klientov, ktorí v desaťročnom horizonte zmenili poisťovňu šesť – a viackrát, typicky v dôsledku aktivít náborových agentov. Ich počet mierne narástol z približne 26-tisíc v kampani 2023 na takmer 27-tisíc v kampani 2025, no podiel tých, ktorí sa v danom roku opätovne prepoistili, klesol zo 41 percent na približne 35 percent.
Tento pokles pravdepodobne súvisí s legislatívnou zmenou účinnou od roku 2025, ktorá zaviedla finančnú penalizáciu pre poisťovne, ktoré vo svojom kmeni akumulujú neprimerane vysoký podiel takýchto poistencov. Analýza Inštitútu ekonomických a spoločenských analýz (INESS) pritom upozorňuje na zaujímavý paradox. Najväčším „zberačom“ často prepoisťovaných poistencov je dlhodobo práve štátna VšZP, teda tá istá poisťovňa, ktorá v celkovom súčte poistencov najviac stráca. Táto skutočnosť naznačuje, že problém nekalých náborových praktík nie je viazaný výlučne na súkromný sektor, ako sa vo verejnej diskusii často predpokladá, a že regulačné opatrenia by sa mali rovnako dôsledne vzťahovať na všetky tri subjekty na trhu.
Sledovaný päťročný pohľad na dáta ÚDZS potvrdzuje, že slovenský trh zdravotného poistenia sa nachádza v období pomalej, no vytrvalej redistribúcie poistencov v prospech súkromného sektora, konkrétne v prospech Dôvery. VšZP síce zostáva najväčšou poisťovňou na trhu, jej náskok sa však rok čo rok zužuje a nič nenasvedčuje tomu, že by sa tento proces mal v najbližšom období zastaviť. Do tejto dlhodobej dynamiky teraz vstupuje nová premenná, a to plánovaná fúzia Dôvery a Unionu, ktorá môže v priebehu nasledujúcich kampaní výrazne zmeniť pomer síl na trhu, keďže spojený subjekt by disponoval takmer polovicou všetkých poistencov na Slovensku.
Úrad pre dohľad rovnako dlhodobo kritizoval neefektívne a problematické míňanie verejných zdrojov zdravotných poisťovní na prepoisťovacie kampane, ako aj výšku finančných odmien pre maklérov. Priemerná odmena agenta za jednu prihlášku dosiahla v roku 2024 až 45,65 eura. Tento model motivoval k masívnemu podvodnému prepoisťovaniu ľudí, často príslušníkov marginalizovaných komunít, bez ich vedomia.
Ako reakciu na tento trend presadil ÚDZS v rokoch 2023 až 2025 viacero legislatívnych zmien. A to zavedenie možnosti zrušenia prihlášky, sprísnenie overovania totožnosti pri podávaní prihlášok či zavedenie novej skupiny „nadmerného prepoistenia“ do prerozdeľovacieho mechanizmu od roku 2025. Táto skupina nových klientov penalizuje schému, pri ktorej desiatky tisíc poistencov menili poisťovňu opakovane, teda šesť – a viackrát za desať rokov s cieľom generovať provízie pre maklérov.
Tieto opatrenia priniesli v roku 2024 dočasný pokles podvodných praktík, no v roku 2025 úrad zaznamenal opätovný nárast špekulatívnych a duplicitných prihlášok. Čo naznačuje, že boj proti zneužívaniu prepoisťovacej kampane zďaleka nie je uzavretý.
Ak nechcete, aby vám ušli dôležité správy a analýzy, prihláste sa na náš týždenný newsletter.
